Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Рефинансирование или перекредитование как банковский продукт появилось совсем недавно. Основные моменты данной операции — закрыть первый кредит вторым, снизить процент по взятому первоначальному займу и продлить срок возврата. Чаще всего коммерческий банк предлагает и первое, и второе, и третье.

Почему по потребительскому кредиту такие высокие ставки?

По сравнению с другими банковскими продуктами, ставка выше в два раза и это не предел.

Стоимость продукта складывается из двух составляющих. Само «тело» кредита и процент.

• Банк устанавливает завышенную ставку, так как он предусматривает вероятность невозврата потребительского кредита в срок либо полного отказа клиента от него.
• Застраховаться от неправомерных действий клиента банк не может, в залог ничего взять не имеет права и как коммерческая организация благотворительностью не занимается.
• Высокая ставка гарантирует банку, что данный вид кредита не будет убыточным.

По потребительскому кредиту даже существует такая опция, как отсрочка платежа, ее еще называют «каникулы». Обычно приостановка составляет 50-60 дней. Но это не помогает потребителю, а расхолаживает его в плане финансовой дисциплины.

Обычно клиент тратит взятые в долг денежные средства на товары широкого потребления, которые в дальнейшем не так уж и были нужны и не оправдали возложенных ожиданий (одежда, электротовары, отдых, развлечения). В итоге оплачивать прошлые разочарования клиент не торопится, а зачастую и не собирается.

Рефинансирование потребительского кредита скорее вынужденная мера в текущей экономической ситуации.

Цель банковской организации достаточно прозаична.

• Нужно вернуть деньги, пусть и с небольшой потерей в прибыли и сохранить клиента.
• Еще один вариант для банка – возвращать потребительский кредит через суд. Но это крайняя мера и для банка она экономически бессмысленна: потеря времени, клиента и впоследствии денег и репутации.

Для клиента ситуация неоднозначная.

Для начала он должен решить для себя принципиальный вопрос.

• Возвращать или не возвращать. Если нет, то рефинансирование не нужно. В этом случае можно забыть о хорошей кредитной истории и на некоторое время о поездках за границу.
• Если решил возвращать, нужно внимательно просчитать регулярные платежи, процентную ставку и хватит ли поступающего дохода для соблюдения графика рефинансирования. В случае срыва графика платежей, банк может вернуться на первоначальные позиции.